（圖注：馬云馬明哲馬化騰）

“三馬”會(huì)散伙嗎？這樣的疑問(wèn)看上去有些不合時(shí)宜，尤其是在一兩天前“眾樂(lè)寶”和“樂(lè)業(yè)保”這兩款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼誕生的情況下。

不過(guò)，俗話說(shuō)，“一山不能容二虎”， 三馬同槽，難度恐怕不亞于二虎并存。何況“三馬”還都是各自領(lǐng)域數(shù)一數(shù)二的巨頭，是這個(gè)時(shí)代中國(guó)最偉大的商業(yè)英雄。你能想象喬布斯、比爾·蓋茨和貝索斯共同創(chuàng)立一個(gè)公司嗎？如果你覺(jué)得那是天方夜譚，那么，三馬共同組建眾安保險(xiǎn)也像童話一樣，因?yàn)檫^(guò)于壯麗而顯得不真實(shí)。“三馬會(huì)散伙嗎？”這樣的疑問(wèn)從眾安保險(xiǎn)剛剛成立便縈繞在不少人腦海中，就貌似也有那么幾分道理。

發(fā)布會(huì)上的唇槍舌劍

很多目擊過(guò)11月6日眾安保險(xiǎn)成立發(fā)布會(huì)的讀者，可能都會(huì)對(duì)“三馬”鋒芒畢露甚至劍拔弩張的對(duì)話至今仍印象深刻。那場(chǎng)會(huì)也湊趣，居然是以影片《臥虎藏龍》的夜戰(zhàn)鼓聲開(kāi)場(chǎng)，仿佛在催促“三馬”趕緊進(jìn)入戰(zhàn)斗狀態(tài)。三位大佬確實(shí)不負(fù)眾望，嘴巴上都有風(fēng)暴的味道。尤其是馬云，他口無(wú)遮攔、百無(wú)禁忌的說(shuō)話風(fēng)格，在這場(chǎng)會(huì)上體現(xiàn)得淋漓盡致。不信？有例為證：

1、開(kāi)場(chǎng)不久，馬云就在郭廣昌的煽風(fēng)點(diǎn)火下主動(dòng)出擊馬化騰和騰訊，為自己的“來(lái)往”正名打氣。馬化騰則是綿里藏針，提醒馬云“我們是歡迎有競(jìng)爭(zhēng)，而且大家一定能夠找到各自的位置。當(dāng)初QQ和旺旺斗爭(zhēng)的時(shí)候，大家都找到了自己的位置。”

2、馬明哲說(shuō)有些保險(xiǎn)操作比較復(fù)雜，馬云馬上反駁：“我實(shí)在想象不出，今天保險(xiǎn)復(fù)雜在哪里？”順便踩了一下馬化騰，“我本來(lái)以為微信很復(fù)雜，做著做著覺(jué)得也沒(méi)有那么復(fù)雜。”

3、馬明哲回?fù)舻溃?ldquo;所有東西都可以上互聯(lián)網(wǎng)，他可能是一千年以后。”馬云反唇相譏：“我也不想說(shuō)一千年，只有你想不想干，你只要想干，肯定是有辦法。如果你不想干，一萬(wàn)年也不行。”接著又說(shuō)：“年輕人要永遠(yuǎn)保持好奇之心，不要聽(tīng)見(jiàn)老馬說(shuō)不行，那就不行了。我就想試一試。因?yàn)檫@個(gè)世界很多時(shí)候就是試出來(lái)的。”

4、在談到“三馬”保險(xiǎn)之所以能獲批時(shí)，馬化騰認(rèn)為，首先得感謝線下金融（中國(guó)平安）的支持，否則想從監(jiān)管部門(mén)那里順利拿到保險(xiǎn)牌照幾乎是不可能的。而馬云則回應(yīng)道：“對(duì)于阿里來(lái)講不是想做金融，我們的布局不在于掙多少錢(qián)，不在于拿到這個(gè)牌照，而是在于信用體系。”

為什么要說(shuō)話這么沖？其實(shí)在那場(chǎng)發(fā)布會(huì)最后，馬云意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，也給出了自己的答案：“（需要）不斷去挑戰(zhàn)，三馬一起合作做眾安保險(xiǎn)，（這樣可以）幫助我們的對(duì)手，幫助我們的合作伙伴成長(zhǎng)，這是我們的責(zé)任。只有這樣保持好奇心，保持這種對(duì)所謂權(quán)威的挑戰(zhàn)，（我們的事業(yè)才會(huì)向前發(fā)展。）”

這么說(shuō)當(dāng)然有道理。但是，三馬不是三胞胎，做不到心意相通，馬云怎么說(shuō)話在阿里內(nèi)部當(dāng)然毫無(wú)問(wèn)題，但馬化騰和馬明哲這兩位大佬，能適應(yīng)身邊這個(gè)大嘴巴對(duì)自己指手畫(huà)腳嗎？

三馬產(chǎn)品，阿里搶?xiě)?/p>

“樂(lè)業(yè)保”是淘寶保險(xiǎn)和泰康人壽共同推出的產(chǎn)品，“眾樂(lè)寶”是馬云、馬化騰、馬明哲三馬合創(chuàng)的眾安保險(xiǎn)推出的，單從金融產(chǎn)品的角度來(lái)說(shuō)，這兩個(gè)產(chǎn)品并不神奇，只是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中“揀漏”來(lái)的，然后標(biāo)準(zhǔn)化、上線。“眾樂(lè)寶”是個(gè)保證金產(chǎn)品，以前淘寶和華泰搞過(guò)類(lèi)似的東西、“樂(lè)業(yè)保”說(shuō)是壽險(xiǎn)，其實(shí)是個(gè)意外健康險(xiǎn)。不需要面談，不用體檢，容易標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)省成本。

兩天之內(nèi)，兩個(gè)“樂(lè)”字號(hào)產(chǎn)品讓阿里迅速完成了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的雙線布局，馬云進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的雄心顯露無(wú)余。但阿里的合作者，卻被有意無(wú)意的忽略了，輿論的焦點(diǎn)似乎都集中在了阿里之上。

阿里搶?xiě)蚴怯械讱獾?。眾安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)前，其官網(wǎng)顯示，眾安保險(xiǎn)的股東為浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司 19.9%、 深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司15%、中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司15% 、攜程5%。眾安公司的定位是，不只通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售既有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)者和參與者提供一系列整體解決方案等。

從股權(quán)比例上，人們大致也能猜出阿里的話語(yǔ)權(quán)可能會(huì)比其他股東大一些。公司的定位清楚的說(shuō)明，“三馬”一起搞眾安保險(xiǎn)公司會(huì)銷(xiāo)售既有保險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)創(chuàng)新產(chǎn)品。說(shuō)到既有保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，中國(guó)平安壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)四險(xiǎn)齊全，手里有一大把現(xiàn)成的產(chǎn)品，如果結(jié)合上阿里、騰訊和攜程的客戶資源，中國(guó)平安保險(xiǎn)銷(xiāo)售量會(huì)大到不可想象；或者，中國(guó)平安發(fā)揮專(zhuān)業(yè)的精算能力，其他互聯(lián)網(wǎng)公司提供龐大數(shù)據(jù)，或者多方共同貢獻(xiàn)客戶和數(shù)據(jù)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，眾安保險(xiǎn)仍然是一家世界級(jí)的、無(wú)可限量的偉大公司。

針對(duì)“三馬”保險(xiǎn)，有國(guó)內(nèi)券商分析師認(rèn)為：“眾安保險(xiǎn)很容易切入與股東相關(guān)的業(yè)務(wù)，如淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、騰訊的網(wǎng)游裝備保險(xiǎn)、攜程的航空意外險(xiǎn)等，其業(yè)務(wù)規(guī)模和投保人群會(huì)有爆發(fā)式增長(zhǎng)。”

然而，三馬會(huì)毫無(wú)芥蒂的發(fā)揮各自的作用嗎？

讓我們把視線重新回到11月6日那場(chǎng)發(fā)布會(huì)來(lái)。三個(gè)股東言罷，“三馬”保險(xiǎn)公司的CEO尹海上場(chǎng)。該CEO上來(lái)之后就講了眾安保險(xiǎn)三個(gè)主要方面的業(yè)務(wù)：電子商務(wù)、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融。

注意：眾安CEO所講的三個(gè)業(yè)務(wù)與上文官網(wǎng)所說(shuō)的公司定位出現(xiàn)了較大遺漏，其中銷(xiāo)售既有保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能只字未提。如果中國(guó)平安不能在眾安保險(xiǎn)上賣(mài)保險(xiǎn)，它能為眾安保險(xiǎn)做些什么呢？“三馬”之間會(huì)有客戶資源或數(shù)據(jù)的交換嗎？“不會(huì)的，這些都是各個(gè)股東最機(jī)密的東西，它們不會(huì)輕易給任何其他人。平安主要能做的是線下理賠。”尹海當(dāng)場(chǎng)就否定了“三馬”之間最有想像力的合作方向。

從一年前，人們對(duì)“三馬”合作可以產(chǎn)生世界級(jí)公司的想像到現(xiàn)實(shí)利益斤斤計(jì)較的取舍，只在一瞬間。

20天之后，即11月25日，眾安保險(xiǎn)的“眾樂(lè)寶”上線了。與此前一些人判斷的“三馬”一定會(huì)變成“獨(dú)角戲”的預(yù)期一樣，“眾樂(lè)寶”是一款完全阿里基因和特點(diǎn)產(chǎn)品。在眾安的頁(yè)面上點(diǎn)擊“眾樂(lè)寶”，頁(yè)面就直接跳轉(zhuǎn)到淘寶保險(xiǎn)或淘寶服務(wù)中心頁(yè)面。即使用戶點(diǎn)擊“眾安保險(xiǎn)”四個(gè)字后面的“和我聯(lián)系”，即時(shí)通訊工具也是“旺旺”，而不是QQ，也見(jiàn)不到微信。

在介紹這款產(chǎn)品的產(chǎn)生過(guò)程時(shí)，眾安保險(xiǎn)的人說(shuō)：“我們目前取了整個(gè)淘寶賣(mài)家全量的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行賣(mài)家信用評(píng)估。目前線下數(shù)據(jù)較為碎片化，線上數(shù)據(jù)則更為透明，可逐漸完善信用平臺(tái)。眾安保險(xiǎn)不僅可以根據(jù)賣(mài)家的流水，還可根據(jù)買(mǎi)家對(duì)賣(mài)家的評(píng)價(jià)來(lái)測(cè)算賣(mài)家信用。‘眾樂(lè)寶’將……根據(jù)賣(mài)家的信用表現(xiàn)給予匹配其信用的承保額度，通過(guò)實(shí)時(shí)的控制監(jiān)控跟蹤賣(mài)家的風(fēng)險(xiǎn)。且在事后針對(duì)惡意風(fēng)險(xiǎn)客戶給予信息披露，過(guò)往信用記錄不佳的‘不良’買(mǎi)家將被排除在投保范疇之外。”

僅從字面來(lái)理解，“眾樂(lè)寶”是在得到阿里的核心數(shù)據(jù)和客戶信息的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出來(lái)的這款產(chǎn)品。如果每一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要這樣的數(shù)據(jù)，按照尹海的說(shuō)法，三方又不可能交換數(shù)據(jù)和資源，因?yàn)檫@是三方各自“最機(jī)密的東西”，那么，眾安這家“三馬”保險(xiǎn)公司也許只能繼續(xù)從最大股東阿里一家尋求數(shù)據(jù)支持。

不知不覺(jué)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了割據(jù)時(shí)代。目前的微信、微博、淘寶之間幾乎都不能有效鏈接，更何況彼此分享客戶和數(shù)據(jù)呢？現(xiàn)實(shí)告訴我們，“三馬”保險(xiǎn)的偉大基因，很可能只存在于想像之中。